在数字化时代背景下，数据已经逐渐转变为企业宝贵的资产之一。随着数据资产化和数据要素化的不断深入，其实际价值越来越受到重视。正如笔者在《可以用数据来融资了，数据资产化才能算真正落地！》中所指出的，数据资产化是否有实际价值，一个关键的衡量标准在于其是否能够转化为现金收益，而实现这一目标的主要途径包括数据交易和融资活动。在中国，银行贷款是企业融资的一条重要渠道，因此，企业是否能够利用其持有的数据资产来获取银行贷款，成为了判断数据资产化“成色”的一个关键指标。值得注意的是，根据数据猿的研究，已经有众多企业成功地利用数据资产从银行获得了贷款。这不仅证实了数据资产具有变现的潜力，同时也显示出中国金融市场在数据资产抵押贷款方面的实践并不只是停留在口号上，而是已经开始了实质性的操作。

     数据资产抵押贷款作为中国金融创新的一个关键方向，已经吸引了众多银行的关注和参与。以下是一些银行在数据资产抵押贷款服务方面的具体产品和相关案例，展示了目前哪些银行正在这一领域开展业务。

中国工商银行：数据资产融资授信

    中国工商银行作为国有大行之一，推出了数据资产融资授信服务。这项服务允许企业利用其数据资产作为抵押，从银行获取贷款。一个具体的案例是南方财经全媒体集团，该集团通过工商银行获得了500万元的授信额度。

中国建设银行：“数易贷”服务

    中国建设银行推出的“数易贷”服务，专门针对数据资产的抵押贷款需求。该服务通过简化的流程和高效的评估机制，为企业提供便捷的贷款途径。上海寰动机器人有限公司就是通过“数易贷”服务，成功获得了数据资产质押贷款。

平安银行：数据资产抵押贷款

    平安银行已经踏入了数据资产抵押贷款这一新兴领域，并与专业第三方评估机构合作，对企业所持有的数据资产进行估值。依据这些评估结果，平安银行向企业提供了相应的贷款服务，这不仅帮助企业更有效地利用其数据资产，也为银行自身探索了新的业务增长点。尽管到目前为止尚未发现平安银行公布的具体贷款案例，但其业务动向显示了市场对此类服务的需求。

光大银行：数据资产融资业务

     光大银行也开展了数据资产融资业务，为企业提供了一种创新的融资途径。深圳微言科技有限责任公司通过光大银行深圳分行，成功获得了全国首笔无质押的数据资产增信贷款，额度高达1000万元。同时，湖南盛鼎科技有限公司也从光大银行获得了500万元的授信额度。

中国民生银行：数据资产无抵押贷款

    中国民生银行则推出了数据资产无抵押贷款服务，为企业提供了更加灵活的融资选项。广东通莞科技股份有限公司就是通过民生银行东莞分行，顺利获得了585万元的数据资产无抵押贷款。

兴业银行：四川省首单“数据资产”质押贷款

    兴业银行成都分行则在四川省发放了首笔“数据资产”质押贷款，这标志着四川省在数据资产金融化方面迈出了重要一步，同时也反映了兴业银行在数据资产抵押贷款业务上的积极探索。

     除了上述几家国有大型银行和股份制银行外，众多城市商业银行也在积极推动数据资产抵押贷款业务。事实上，城市商业银行目前在数据资产抵押贷款领域发挥着主导作用。

北京银行：数据资产质押融资贷款

     北京银行推出的数据资产质押融资贷款产品，为企业提供了一种新的融资途径。佳华科技就是通过这一服务成功获得了首笔1000万元的数据资产质押融资贷款。

上海银行：基于区块链的数据知识产权质押

     上海银行滨江支行通过数据资产质押形式，为浙江凡聚科技有限公司授信100万元，这是全国首单基于区块链的数据知识产权质押案例。该案例的亮点在于区块链技术的应用，它提高了数据资产质押的透明度和安全性，为数据资产抵押贷款的未来发展提供了新的思路。

福建海峡银行：数据资产质押贷款

      福建海峡银行的数据资产质押贷款产品，为企业提供了一条新的融资渠道。福茶网科技发展有限公司就是通过该产品获得了1000万元的数据资产质押贷款。

贵阳农商银行：数据资产价值应用的融资贷款

      贵阳农商银行提供的数据资产价值应用的融资贷款，旨在帮助企业发掘数据资产的潜在价值。贵州东方世纪科技股份有限公司，通过这一服务完成了一笔1000万元的数据资产融资贷款。

齐鲁银行：科创金融中心支行贷款

     齐鲁银行虽然没有明确提及具体的数据资产抵押贷款产品名称，但其科创金融中心支行为浪潮卓数大数据提供了300万元的贷款。这一案例显示了齐鲁银行对科技创新型企业的支持，以及数据资产在融资领域的应用潜力。

泰山农村商业银行：公共数据资产融资

       泰山农村商业银行推出的公共数据资产融资产品，为新基建公司提供了600万元的融资。同时，泰发展公司也获得了500万元的融资。

       数据资产抵押贷款作为金融创新的一个组成部分，在中国已经引起了关注并开始被实际操作。通过分析多个实例，我们可以概括出这类贷款的几个突出特征。

      目前，城市商业银行（城商行）在数据资产抵押贷款领域发挥着核心作用。尽管国有大型银行和股份制银行也在探索推出相关的贷款产品，但城商行凭借其灵活的业务运作和对本地市场的深刻理解，更倾向于推动这类业务的发展。城商行通常愿意承担更多风险，以促进当地企业的成长，特别是在数据资产这个新兴领域。

       大多数数据资产抵押贷款的金额在数百万元人民币，而少数案例的贷款额度达到了数千万元。这可能是因为作为一种新型抵押品，数据资产的估值和风险管理还在发展之中。在缺乏足够经验和数据支持的基础上，银行更倾向于采取谨慎的贷款策略，以减少可能的信贷风险。

       此外，目前还没有出现贷款额度超过亿元人民币的数据资产抵押贷款案例。这种情况可能与数据资产的独特属性有关，因为数据资产的价值通常与它的应用情境和数据质量密切相关，而这些因素在不同评估机构和方法下可能会有显著差异。因此，较大额度的数据资产抵押贷款可能需要一个更成熟的评估体系和更广泛的市场认可度。

      值得注意的是，在某些案例中，银行向企业提供了授信额度，但并未实际放款。这可能是因为银行在评估过程中对企业的数据资产价值或其未来的盈利能力持保留态度，或者是因为企业尚未满足提款的条件。授信额度的授予可以被视为银行对企业成长潜力的一种肯定，同时也为企业提供了一种潜在的资金来源，企业可以根据实际需求决定是否动用这笔资金。

     这些特点表明，中国的数据资产抵押贷款市场仍处于起步阶段，市场的参与者正在积极探索和尝试。银行和其他金融机构需要不断完善对数据资产的评估和风险控制方法，同时企业也需要提升其数据管理和应用的能力，以便更有效地利用数据资产进行融资活动。

      在当前的数据资产抵押贷款领域，尽管国家政策层面给予了一定的支持和引导，但仍存在一些问题和挑战需要解决。具体来看，以下几个问题是亟需解决的：

政策驱动还是市场驱动？

     当前，数据资产抵押贷款业务的发展主要是受到政策的推动，而非市场内生需求的驱动，银行在这一业务上的参与更多是出于对政策的响应，而非市场机制的自发激励。

     根据国家政策层面的相关规定，对于银行发放数据资产抵押贷款的政策规定主要包括以下几点：

     1.数据资产的会计处理：自2024年1月1日起，《企业数据资源相关会计处理暂行规定》由财政部印发正式实施，这为符合条件的数据资源作为无形资产或存货纳入资产负债表提供了政策支持，标志着数据资产化的正式启动。

     2.数据资产的价值认可：近年来，国家层面对数据要素的重视程度不断提升，积极推动数据资产基础制度的建设，陆续出台了数据资产入表、评估政策以及数据资产管理的指导意见。

    3.数据资产的金融创新：2023年10月召开的中央金融工作会议提出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，其中数据资产被视为金融服务的新基础，是数字金融的关键组成部分。

     4.数据资产的确权和评估：政策鼓励明确数据资产的权利和责任，同时推动建立包括技术、安全、质量、分类、价值评估和管理运营在内的数据资产相关标准，以促进数据资产的合理评估和流通。

     这些政策为银行开展数据资产抵押贷款业务提供了明确的指导和支持，同时也对银行在数据资产的管理和使用上提出了更高标准，确保数据资产的价值得到有效利用和保护。这些政策措施不仅为数据资产抵押贷款业务奠定了法律基础，也成为推动银行业务发展的重要力量。

      尽管如此，目前银行开展数据资产抵押贷款业务主要是出于对政策的响应，而非源自市场内在需求的推动。若要使该业务实现持续健康发展，关键在于银行需要有内在的发展动力，将其视为新的业务增长点，而不仅仅是为了满足政策要求的被动行为。

数据资产抵押贷款的天花板比较低。

     与传统的抵押资产如土地、房产相比，数据资产的价值评估难度较大，很难达到上亿的规模。这主要是因为数据资产的价值依赖于其使用场景、数据质量和处理能力等多种因素，这些因素的不确定性增加了评估的复杂性。

     抵押一栋建筑，能轻松贷款上亿元，但抵押一笔数据资产，要贷款上亿元，难度却很大。一般而言，很少有企业能拿出价值上亿的数据资产来抵押给银行，这就造成数据资产抵押贷款业务很难做大。从实际情况来看，现在的数据资产抵押贷款项目，大多几百万元，也印证了这个逻辑。

对于银行而言，数据资产抵押贷款是一个全新的课题，其操作难度和风险都较大。

     数据资产抵押贷款的全流程包括确权、评估、质押和贷款发放等关键步骤，这些对于银行都是新课题。其中，确权是指明确数据资产的所有权和使用权，评估则是对数据资产的价值进行量化，这通常需要专业的评估机构和复杂的评估模型。质押是指将数据资产作为贷款的担保，这要求数据资产具有可交易性和可流通性。贷款发放则是在完成上述步骤后，银行根据评估结果向企业提供贷款。

     在对数据资产进行评估时，确定权利归属的复杂性主要来自于数据资产本身的独特属性。与有形的物理资产不同，数据资产的非物质性、可复制性和易于传播的特点使得其所有权和使用权的界限变得不明确。特别是在数据被多方共享和使用的情况下，确保数据来源的合法性、使用的合规性，以及在不侵犯隐私权和知识产权的前提下进行权利确认，都是亟待解决的问题。

     在估值方面，挑战主要在于缺少统一的评估标准和成熟的评估模型。数据资产的价值受到多种因素的影响，包括数据的质量、相关性、完整性、时效性以及数据潜在的信息价值。由于这些因素的易变性和不确定性，数据资产价值的评估往往依赖于专家的知识和经验，这增加了评估的主观性。

      此外，数据资产的估值还受到市场需求、技术进步和行业特点等外部因素的影响，这些因素的变化为估值带来了额外的不确定性。例如，一项在年初估值为1000万元的数据资产，可能在几个月后市值急剧下降至300万元，这种价值的急剧变化是银行难以接受的。

      流通性问题则与数据资产交易市场的不成熟和流通机制的不完善密切相关。目前，数据资产的交易市场仍处于起步阶段，缺乏标准化的交易流程和完善的市场监管。这限制了数据资产的流动性，影响了其作为抵押品的流通性。当企业无法按时偿还贷款时，银行需要处理抵押的数据资产以回收资金，但不成熟的数据市场使得找到合适的买家和确定合理的出售价格变得困难。

      此外，数据资产的安全性和隐私保护也是评估过程中必须考虑的重要因素。数据泄露不仅可能导致企业商业秘密的外泄，给企业带来损失，也可能给银行带来麻烦。因此，银行在处理数据资产时必须遵守严格的安全和隐私保护规定，这不仅增加了银行的操作成本，也提高了对银行专业能力的要求。

数据资产抵押贷款，是一个具有中国特色的独特现象。

     数据资产抵押贷款作为一项金融创新，在中国正逐渐形成并发展，而这一现象在国际上尚未有广泛的实践。国际上，尽管数据资产的重要性日益凸显，但大多数国家和市场尚未形成将数据资产作为传统银行贷款抵押物的成熟模式。国际上比较常见的做法是，数据资产通常被视为企业无形资产的一部分，其价值通常通过整体公司估值来体现，而非单独作为抵押物。

     然而，随着数字经济的兴起，国际上对数据资产的认识也在不断深化。一些国家开始探索数据资产的价值评估、交易和管理，尽管尚未发展出与中国相似的数据资产抵押贷款模式，但在数据资产的资本化、证券化等方面已有所尝试。

      在美国，数据资产证券化的一个例子是通过资产支持证券（ABS）市场进行的。例如，一些公司通过收集和分析消费者数据，然后将这些数据的潜在价值转化为证券产品，供投资者购买。这种做法允许公司通过证券化过程获得资金，同时投资者可以基于数据资产的预期收益获得回报。

      在欧洲，一些企业开始将数据资产视为重要的商业资产，并探索其资本化途径。例如，通过数据资产的评估和交易，企业能够将数据资产作为投资的一部分，或在并购交易中作为估值的依据。

      值得注意的是，尽管国际上对数据资产的资本化和证券化进行了探索，但这一领域仍然很新，许多实践还在不断发展之中，目前还没有形成统一的国际标准，也没有得到市场的广泛认可。因此，这些实践可能会随着技术的发展、法规的改进和市场的成长而发生变化。

随着数据资产抵押贷款在中国的兴起，我们似乎步入了一个金融的新纪元。企业将数据资产转化为可量化的金融价值，不仅扩大了融资途径，也为银行等金融机构开辟了新的盈利点。这种创新模式的实施，不仅展现了中国金融市场的活力和创新精神，也为全球金融行业的发展提供了有益的参考。

当然，尽管前景乐观，但实现目标的过程不会一帆风顺。在这个数据驱动的新时代，用户的日常行为如点击、搜索和交易都在为企业创造价值。然而，这些价值是否真的能够转化为具体的资金？当我们讨论数据资产化时，我们是否真正准备好将这些抽象的数字转换为银行账户中的信用额度？如果数据资产能够像传统的房产或土地一样被用作抵押品，并获得贷款，那么这种转变将如何影响我们的金融市场和企业融资方式？中国在数据资产抵押贷款领域已经取得了显著进展，但这是否意味着我们已经完全准备好面对这场金融革新带来的所有挑战和机遇？这些问题都需要我们深入思考并找到答案。

来源：一蓑烟雨 数据猿

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